Los efectos del cambio climático continúan causando estragos en diversas partes del mundo. Esta situación se agrava por la amplia brecha de aseguramiento que aún persiste en varias regiones. América Latina, después de Asia, es la segunda zona con mayor brecha de protección aseguradora. En la última década ha registrado una brecha media del 81,0%, por lo que únicamente el 19% de las pérdidas totales han estado aseguradas. Esta realidad contrasta con América del Norte, que presenta la menor brecha del mundo. Solo un promedio del 43,2% de pérdidas no cubiertas por los contratos de seguros, a pesar de enfrentar ciclones tropicales, tormentas invernales e incendios forestales.
Estas cifras forman parte del informe Cambio Climático, Riesgos Extraordinarios y Políticas Públicas, presentado por MAPFRE Economics en el marco de la COP30. El estudio analiza cómo el aumento de eventos climáticos extremos intensifica los riesgos extraordinarios que cubre la actividad aseguradora. También amplía la brecha de protección frente a desastres naturales.
Eventos extremos y aumento de pérdidas
La comunidad científica coincide en que el calentamiento global desempeña un papel fundamental en la mayor frecuencia e intensidad de las catástrofes climáticas. Esto incluye los denominados “riesgos secundarios”: fenómenos de menor intensidad, pero alta recurrencia, como incendios forestales, sequías, olas de calor, tormentas, vientos fuertes, inundaciones y nevadas, entre otros. Hoy estos eventos generan más de la mitad de las pérdidas económicas registradas. Además, ocasionan graves daños en infraestructuras, ecosistemas y vidas humanas.
Durante la presentación participaronMónica Zuleta, directora corporativa de Sostenibilidad de MAPFRE, y Ricardo González, director de Análisis, Estudios Sectoriales y Regulación de MAPFRE Economics. González comentó que “las pérdidas aseguradas derivadas de fenómenos catastróficos han mostrado una tendencia ascendente sostenida a largo plazo. Según el Swiss RE Institute, se sitúan en un rango de crecimiento anual del 5% al 7% desde 1992”. Agregó también que “aunque este incremento suele atribuirse al impacto del cambio climático, también influyen otros factores. Estos incluyen el crecimiento económico y demográfico, la expansión de zonas vulnerables, sistemas de alertas tempranas o planes de evacuación y prevención poco desarrollados, y el alza en los valores inmobiliarios”.
Pérdidas económicas globales y su evolución
El especialista indicó, además, que “las pérdidas económicas por fenómenos meteorológicos y climáticos extremos están aumentando. Se prevé que sigan haciéndolo debido a la mayor frecuencia y gravedad de las catástrofes. Esto es causado, entre otros factores, por el calentamiento global”. De acuerdo con la investigación de MAPFRE, en 2024 este tipo de eventos superaron por novena vez consecutiva los 300 millardos de dólares en pérdidas económicas. Esta cifra representa un 14% más, de los cuales cerca de 145 millardos de dólares estaban asegurados.
En Guatemala, esta vulnerabilidad ante eventos hidrometeorológicos ya se refleja de forma tangible. Solo durante la temporada de lluvias 2025 se atendieron más de 33,900 emergencias por inundaciones, deslizamientos y otros fenómenos asociados al agua. Estos tuvieron impactos significativos en departamentos como Alta Verapaz, Guatemala y Suchitepéquez. Asimismo, un informe del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) publicado en 2024 señala que los costos por daños y pérdidas relacionados con el cambio climático en el país han aumentado sostenidamente desde los años 80. Esto evidencia la necesidad urgente de fortalecer los mecanismos de aseguramiento, promover instrumentos paramétricos y reforzar las estrategias de reducción de riesgo en un territorio donde aún prevalece una baja cobertura para catástrofes.
Retos de política pública y el papel de MAPFRE
Reducir la brecha de protección aseguradora para los riesgos catastróficos sigue siendo un desafío que requiere acciones conjuntas entre los distintos niveles de gobierno y el sector asegurador. Sin marcos claros de protección y compensación, los riesgos climáticos pueden convertirse en eventos no asegurables o económicamente inalcanzables. El informe subraya la relevancia de crear esquemas de colaboración público-privada. Estos servirían para gestionar y distribuir los riesgos derivados de desastres, como los modelos existentes en países como España a través del Consorcio de Compensación de Seguros, encargado de indemnizar siniestros extraordinarios.
Prevención y ampliación de cobertura
También resalta la importancia de fomentar incentivos para la prevención y reducción de riesgos por fenómenos climáticos adversos. Esto incluye sistemas de alertas tempranas que permiten estimar, en tiempo real, la intensidad y trayectoria de fenómenos como tormentas, inundaciones, olas de calor o incendios forestales. A ello se suma la necesidad de ampliar la cobertura aseguradora mediante soluciones paramétricas. Estas facilitan una respuesta ágil al activar pagos automáticos basados en parámetros medibles como la cantidad de lluvia, la intensidad de una sequía o la velocidad del viento.
“El cambio climático representa uno de los principales retos para la estabilidad social y económica y es un desafío de primera magnitud para la actividad aseguradora. Esta debe ser un actor clave a la hora de elevar los niveles de protección y bienestar de la sociedad”, señaló Mónica Zuleta.
MAPFRE desempeña un papel fundamental en el establecimiento de objetivos y compromisos ambiciosos, como convertirse en una compañía neutra en 2030 en todos los países y NetZero en 2050 en sus carteras de seguros e inversión. También busca promover la transición energética justa, con el fin de acompañar a las empresas a que se transformen y sigan creando riqueza de una manera cada vez más respetuosa con el medio ambiente. Además, desarrolla soluciones innovadoras que apoyen la descarbonización y se adapten a las nuevas exigencias climáticas. Estas incluyen coberturas para apoyar las energías renovables, la movilidad eléctrica y la agricultura regenerativa, entre otras.
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